Se trata de
un conjunto de medidas que amparan a quienes presentan dificultades para pagar
la hipoteca.
El mundo de la vivienda y todo lo que la rodea no es pan comido, mucho
menos en los tiempos que corren. Por ello, el sector inmobiliario lleva años
impulsando el denominado Código de Buenas Prácticas (CBP).
El Código de Buenas Prácticas, o CBP, es un conjunto de directrices y
normas para la reestructuración de la deuda de aquellos hipotecados en
situación de vulnerabilidad económica. Un paquete de ayudas económicas que
pueden ofrecer los bancos y cuyo objetivo es apoyar a quienes les cuesta en
exceso pagar su préstamo.
Llegó por primera vez en 2012, como respuesta a la crisis financiera
española. Su última modificación fue en noviembre de 2022, tras la subida de los
tipos de interés en las hipotecas fruto del incremento del euríbor y las nuevas
políticas del Banco Central Europeo.
Requisitos
para acogerse al Código de Buenas Prácticas
Lo cierto es que no todas las familias pueden acogerse al CBP.
Este recurso se dirige a dos grandes grupos de posibles beneficiarios: las
familias en el umbral de exclusión y las que están en riesgo de vulnerabilidad.
Veamos, a continuación, las distintas condiciones deben cumplir tanto
las familias en el umbral de exclusión como las familias en riesgo de
vulnerabilidad.
Requisitos para
familias en el umbral de exclusión
- Hipoteca sobre vivienda habitual
- Precio de compra máximo de 300.000 euros
- Ingresos familiares brutos inferiores a 25.000 euros
- Cuota hipotecaria superior al 50% de los ingresos familiares netos
- Alteración considerable de la situación económica o familiar
Requisitos
para familias en riesgo de vulnerabilidad
- Hipoteca sobre vivienda habitual
- Precio de compra máximo de 300.000 euros
- Ingresos familiares brutos anuales inferiores a 29.400 euros
- Cuota hipotecaria superior al 30% de los ingresos familiares netos
- Alteración considerable de la situación económica o familiar
Estos requisitos se diseñaron con el propósito de garantizar que las
ayudas y medidas del CBP se dirijan a aquellos que más lo necesitan y que
enfrentan dificultades financieras reales. Así, cumplir con estos criterios es
el primer paso para acceder a las soluciones y alivio que ofrece el código.
¿Qué pasa si
no cumplo los requisitos?
De no cumplir con los requisitos, existen más opciones para quienes
quieren mejorar las condiciones de su hipoteca. Las comentamos a continuación.
La primera y más recurrida es la mejora de las condiciones de préstamo
con el banco actual, lo que se conoce como novación. También existe la opción
de cambiar de banco, en lo que sería una subrogación. Una función muy
recomendable que puede desarrollarse mediante la ayuda de expertos
hipotecarios, que negocian con los bancos para ofrecer mejores condiciones.
Otra alternativa podría ser la puesta en alquiler o en venta de la
vivienda. Esta es una de las mejores vías siempre y cuando no existan cargas
pendientes relacionadas con la hipoteca.
Las
funciones que realiza el Código de Buenas Prácticas
¿Para qué sirve el Código de Buenas Prácticas? La
iniciativa recoge tres medidas: la reestructuración de hipoteca, la quita de la
deuda y la dación en pago de la vivienda. De nuevo, estas medidas varían
dependiendo de qué tipo de familia se trate.
En primer lugar, la reestructuración de la deuda. Su objetivo principal
es remodelar y elaborar el préstamo con nuevas condiciones acordes a la
situación económica del momento.
En segundo lugar, la quita de la deuda. Al recurrir a esta medida, el
banco podría condonar un porcentaje del préstamo pendiente, por ejemplo, de
hasta un 25 %. No obstante, la entidad tiene la facultad de aceptar o rechazar
la propuesta de quita.
En tercer y último lugar, la dación en pago, un recurso que se utiliza
cuando las opciones anteriores no son posibles dado que la deuda es
inasequible. Consiste en la cancelación de la deuda por parte de la entidad
financiera a cambio de quedarse con la vivienda, sin necesidad de que el
hipotecado se quede en la calle, pues podrá solicitar un alquiler social. En
este caso, la entidad tendrá la obligación de aceptar la entrega de la vivienda
para cancelar la deuda.
Con la última actualización del CBP en 2022 se incluyen dos ayudas más
para las familias en riesgo de vulnerabilidad: la ampliación del plazo de
devolución hasta en siete años, sin superar los 40 años en total; y el cambio
de hipoteca de tipo variable a tipo fijo. Ambas están disponibles hasta el 24
de noviembre de 2024.
Documentos
para acceder al Código de Buenas Prácticas
Acceder al Código de Buenas Prácticas bancario pasa por presentar una
serie de documentos que respalden la situación familiar y económica del
solicitante. Estos serán fundamentales para evaluar la necesidad del cliente,
así como para facilitar el proceso de aplicación de las medidas contempladas en
el Código. Son los siguientes:
- Certificados
de rentas de la unidad familiar, disponibles a través de la Seguridad
Social.
- Copia
de las tres últimas nóminas.
- Libro
de familia.
- Certificado
de ayudas o prestaciones recibidas.
- Certificado
de empadronamiento.
- Declaración
de discapacidad, dependencia o incapacidad permanente.
- Copia
de las escrituras de la vivienda y del préstamo.
- Declaración
responsable de cumplimiento de los requisitos para acogerse al Código de
Buenas Prácticas.
FUENTE: LA VANGUARDIA
